如何购买少儿保险全面解析

一个孩子的出生承载了每个家庭的希望。从他呱呱坠地的那一刻起，老母亲们就开始了九九八十一难的升级打怪之路。我们打起了十二万分的精神，想要给自己的宝宝营造世界上最安全的成长环境，盼望他能远离一切疾病与风险......

如何才能全方位无死角的保障孩子的健康成长？或许保险最能告诉我们答案。

各位宝妈，现在我做一个全面解析，希望能帮到有需要的宝妈更好的了解该给宝宝买那些保险。

一、都可以从哪里买保险？

1.保险公司代理人优势：多数是我们身边的亲戚朋友或者朋友的亲戚朋友，我们看得见摸得着，具有天然的信任感。劣势：多数代理人只能销售自家保险公司的产品，而没有哪一家保险公司能做到在意外险、医疗险、重疾险、寿险、理财险都性价比十分突出，这就导致其配置的保险组合性价比较低甚至很低。

2.保险经纪公司经纪人优势：可以销售多家保险公司的产品，能为消费者量身打造符合其需求的高性价比组合；保险不是一件一劳永逸的事情，投保人的需求也在不但变化，能在保障期间根据客户需求调整保障方案；会协助投保人理赔处理，在出现理赔纠纷时更有强大的理赔团队介入。保险经纪公司是专门从事保险销售的第三方平台，卖的就是服务、口碑，消费者体验不好也就意味着它的灭亡。我个人认为保险经纪人是趋势，现在不错的保险经纪公司有明亚、大童等，我是明亚一员。

3.互联网购买优势：保险性价比较高，购买灵活。劣势：保险条款繁多，注意事项巨多，需要自己研究购买，很难做到买的明白；万一出现理赔纠纷，独自面对强大的保险公司，弱小无助。

5.电话主要涉及车险。银行主要涉及理财险，这里就不一一阐述了。

二、宝宝面临哪些风险？

1、意外伤害风险

对于新生儿来说，家，是他们从妈妈肚子里出来后，待得时间最久的地方。宝宝们在家里学会坐、爬、站、走，学会度过人生中最开始的一段漫长岁月。相较于已经能跑会跳的孩子来说，整天待在家里的新生儿面临意外伤害的风险要小的多，但父母们也不能掉以轻心。因为有些时候，家也可能会成为最危险的地方。

2、生病住院风险

在疾病面前，宝宝是最渺小脆弱的。他们的免疫系统尚未发育成熟，从母体带来的抗体在6个月月龄时就几乎消失殆尽了，正好处于免疫力空窗期。一般来说，从6月龄起到2岁，是宝宝免疫力最为低下的时期，也是最容易感染疾病的时期。

一场小感冒，可能就会引发宝宝的支气管炎、肺炎等疾病。

3.灾难性医疗支出

新生儿肺炎的治疗费用虽高，但对绝大多数家庭来说，都是可以负担得起的。而有一类疾病的治疗费用，即便是一个有着稳定收入和积蓄的中产家庭，也有可能会面临捉襟见肘的困境，这就是灾难性医疗支出。通常来说，当一个家庭需要自付的医疗费达到可支付能力的40%时，就认为这个家发生了灾难性的医疗支出。拿我们熟悉的白血病为例，在儿童癌症发病率排行榜中，白血病高居榜首。

4.成长期教育支出

在有了孩子的那一刻起，未来的教育费用就成了父母们不得不考虑的大问题。日常的各种辅导班、培训班等支出必不可少；如果孩子今后有出国留学的打算，还需要再准备一笔几十万，甚至上百万的资金。这些资金从何而来？完全依赖于父母的资金储备和规划。如果在孩子的成长过程中，父母没有提前把这部分资金规划好，一旦家里出现了变故，比如父母一方失业或者生病，就很有可能导致孩子的教育受到重大影响。

三、宝宝该买哪些保险？

ok，了解完新生儿常见的风险，父母们就可以给自己的孩子针对性的配置保险了。那么，新生儿保险到底买什么好呢？我的建议是：先买少儿医保，再买商业保险。其中商业保险建议考虑医疗险、重疾险、意外险及教育金。

1.少儿医保

少儿医保是国家给我们的福利，作为基础保障来说，这也是必不可少的。而且，少儿医保一年只需缴费一百多，就能报销50%-70%的医疗费用，必须给孩子安排上！另外，少儿医保对新生儿的健康要求不高，一些由于健康原因无法购买商业保险的新生儿，也可以考虑投保少儿医保。

2.意外险

宝宝发生意外的情况在所难免，所以意外险也是刚需。而且意外险杠杆极高，一年只需几十块，就能给孩子的健康成长加码。给孩子购买意外险，有两点需要侧重：1意外医疗孩子发生意外受伤害的几率很高，去医院是常有的事，所以意外医疗的额度一定要高；免赔额和报销比例能报销多少钱，除了医疗额度外，更重要的是免赔额和报销比例。因此，选择免赔额少、报销比例高（最好是100%报销）的产品对孩子更加有利。

3.医疗险

少儿医保性价比虽高，但也存在一定的局限性。比如医保对于报销额度、比例和用药范围要求较多，不能报销的部分，还是需要自己承担。因此，在有少儿医保的情况下，购买一份新生儿医疗保险也是很有必要的。碗妹建议优先考虑《百万医疗险》，一般保额都在几百万起步，可以用来解决看不起大病的问题。但是，对于新生儿来说，购买百万医疗险可能会稍贵，因为儿童特定疾病在五岁之前的发病率都很高，所以一般的百万医疗险，在孩子五岁之后买也会便宜很多。如果配置完百万医疗后还有预算，大家也可以根据孩子的需求考虑门诊险、小额医疗险这类产品，一般保额、免赔额都比较低，孩子日常门诊、住院都有机会用到。除此之外，如果不考虑预算，又想给孩子最好的就医环境和体验，那么也可以直接选择《高端医疗险》。但是，市面上的大部分高端医疗险宝宝是不能单独投保的，必须由一位大人带着一起投保，因此，可以考虑由妈妈+宝宝一起投保亲子计划，享受最充分的保障。

4.重疾险

孩子患上重疾时，不仅治疗难度大，治疗费用也是极其昂贵。此外，往往还需要父母中一方辞职照顾孩子，会在较长一段时间内影响整个家庭的收入水平。因此重疾险也不可或缺。只要达到理赔标准，就能赔几十万。这笔钱可以用来治疗、请护工，也可以去更好的医院，买最先进的药，享受最佳的治疗体验。在给孩子配置重疾险时，建议优先考虑包含儿童高发疾病的少儿重疾险。

如果预算有限，可以买一份保障10年、20年的定期重疾险，等孩子成年后，再配置更适合他的成人重疾。如果预算充足，也可以直接给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾，长大后很难再投保的情况。

5教育金

医疗、重疾、意外这三大基础险种买完之后，如果还有能力，就可以给孩子配置教育金了。教育金的选购涉及到系统性的资金规划，可以用年金以及其他带有长期储蓄性质的保险工具来解决。

四、特别说明

1.不建议给小孩购买寿险

2.返还型保险不要轻易下手，一定要弄明白了。销售人员所说的要落实到合同条款上。

3.打包组合的“全能保”注意了，性价比较低。

4.很多保险代理人会拿保险公司“大小”说事，注意我国的《保险法》对保险公司是有约束的，不用担心保险公司倒闭问题。

总结：孩子保险配置顺序少儿医保-医疗险-意外险-重疾险-教育年金险。不要买寿险，返还型保险要瞪大眼睛。最后，父母才是孩子最大的保障，祝天下父母健康顺遂。